Source : Shutterstock

Tout le monde connaît les hypothèques! La plupart des propriétaires d’habitation en ont déjà contracté au moins une au cours de leur vie. Mais avez-vous déjà entendu parler de l’hypothèque inversée, une forme d’emprunt particulière offerte seulement aux personnes de 55 ans et plus?

Un prêt pas comme les autres

Comme une hypothèque ordinaire, l’hypothèque inversée est un emprunt garanti par votre résidence. Cependant, vous ne devrez pas rembourser votre prêt tous les mois ou toutes les deux semaines.

Selon l’Autorité des marchés financiers, vous devrez rembourser le solde complet (incluant les intérêts) seulement lorsque vous et votre partenaire de vie aurez quitté votre domicile. Cela se produit habituellement lors d’un déménagement, de la vente de la propriété ou du décès du dernier emprunteur.

Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), vous pourriez aussi devoir rembourser la totalité de l’emprunt si vous n’entretenez pas correctement votre résidence ou si votre banque apprend que vous lui avez caché certains éléments de votre situation financière lors de votre demande de prêt.

Pour quoi faire?

L’hypothèque inversée permet d’emprunter un montant assez élevé, soit jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre propriété. Votre prêteur peut vous remettre la somme en un seul versement ou encore de façon périodique, un peu comme une rente.

Normalement, vous avez le droit de dépenser cet argent comme bon vous semble, à condition que ce ne soit pas pour commettre un délit ou acheter un article illégal, comme de la drogue.

Selon l’ACFC, les emprunteurs se servent souvent de l’hypothèque inversée pour effectuer des réparations ou pour rénover leur propriété, des travaux qui coûtent généralement plusieurs milliers de dollars. Certains l’utilisent également pour rembourser des dettes, payer des frais médicaux ou simplement pour maintenir le même niveau de vie que durant leur vie active.

Ce type de prêt peut aussi servir de levier financier pour réaliser divers projets, comme un voyage ou encore l’achat d’un chalet, d’une voiture ou d’une roulotte.

Quelles que soient vos intentions, vous pouvez contracter une hypothèque inversée seulement sur votre résidence principale. Un immeuble à revenus risque de ne pas être admissible, tout comme un chalet fréquenté seulement quelques fois par année.

Ajoutons à cela que votre maison doit être exempte d’hypothèque et de marge de crédit hypothécaire. Vous avez encore un prêt hypothécaire ordinaire? Certains prêteurs peuvent tout de même vous octroyer une hypothèque inversée à condition que vous en utilisiez une partie pour rembourser les autres prêts garantis par votre habitation.

De plus, lorsque vous contractez une hypothèque inversée, vous n’êtes généralement plus admissible aux autres prêts garantis, comme une marge de crédit hypothécaire.

Même si vous recevez beaucoup d’argent, vos prestations gouvernementales ne devraient pas diminuer. Comme il s’agit d’un prêt, l’hypothèque inversée n’est pas prise en compte dans le calcul des prestations de Sécurité de la vieillesse (SV) et des prestations de Supplément de revenu garanti (SRG).

L’ACFC assure également que vous ne devriez pas payer d’impôt sur les sommes empruntées. Autre bonne nouvelle, vous demeurez propriétaire de votre résidence aux yeux de la loi.

Un cadeau empoisonné?

Bien que l’hypothèque inversée permette de recevoir beaucoup d’argent, gardez en tête que ce n’est pas un cadeau de votre banque. Tôt ou tard, vous devrez rembourser votre prêt, y compris les intérêts, et si ce n’est pas vous qui le faites, ce sera à votre succession de le faire.

D’ailleurs, si vous comptez laisser votre propriété en héritage à vos enfants, l’hypothèque inversée risque de diminuer grandement sa valeur nette. Au lieu de recevoir une maison libre de liens, ces derniers devront rembourser une dette atteignant parfois plusieurs dizaines de milliers de dollars. Pour y parvenir, ils devront peut-être même contracter à leur tour un prêt.

De plus, les taux d’intérêt des hypothèques inversées sont habituellement plus élevés que ceux des marges de crédit hypothécaire. À long terme, vous en aurez peut-être moins pour votre argent, car les intérêts s’accumuleront. Il arrive même que la valeur de la dette dépasse celle de la propriété. Par exemple, si votre maison vaut 300 000 $, vous pourriez devoir 325 000 $ à votre prêteur lors du remboursement.

L’une des solutions pour diminuer le montant des intérêts payables est d’effectuer des paiements avant l’exigibilité du solde complet. Dans ce cas, vous pourriez toutefois avoir à payer des frais et des pénalités à votre institution financière pour remboursement anticipé.

Les solutions de rechange

Avant de contracter une hypothèque inversée, assurez- vous qu’il s’agisse de la meilleure solution pour vous. N’hésitez pas à contacter un conseiller financier, un comptable professionnel agréé, un avocat ou un notaire.

Si vous désirez aller de l’avant avec cette forme de prêt, posez toutes vos questions à votre banque. L’ACFC suggère notamment de bien connaître le taux d’intérêt, les situations de défaut de paiement, les pénalités en cas de remboursement anticipé et les délais de remboursement.

Bien sûr, l’hypothèque inversée n’est pas la seule option offerte aux propriétaires de 55 ans et plus qui ont besoin de liquidités. Il existe d’autres types de prêts, comme les prêts personnels et les marges de crédit, qui proposent parfois de meilleurs taux d’intérêt ou qui sont plus faciles à rembourser.

Si votre maison vous coûte trop cher en entretien ou est tout simplement trop grande, une autre solution consiste à la vendre. En déménageant dans un condo, un logement ou une résidence pour aînés, vous diminuerez probablement vos dépenses mensuelles et équilibrerez votre budget.

Bref, l’hypothèque inversée vous aidera à payer des factures ou à réaliser des projets d’envergure. En revanche, vous en aurez sûrement moins dans vos poches lors de la vente de votre maison. Même si l’offre de votre banque semble avantageuse, prenez donc le temps de lire toutes les conditions et consultez un professionnel de la finance ou du droit, au besoin. Ces derniers vous aideront à prendre la meilleure décision qui soit!