Il n’est jamais trop tôt pour commencer à planifier sa retraite. Même s’il ne vous reste que quelques années à travailler, vous avez encore le temps d’épargner suffisamment en prévision de vos vieux jours.

Continuer à travailler ou dépenser sans compter

Selon Retraite Québec, vous aurez besoin de 60 à 80 % de votre revenu annuel brut moyen des cinq dernières années pour maintenir le même niveau de vie pendant la retraite. Cette somme est évidemment appelée à fluctuer en fonction de votre situation actuelle et vos projets de retraite.

Par exemple, si vous comptez travailler quelques heures par semaine après 65 ans, vous ne devrez peut-être pas mettre autant d’argent de côté que si vous cessez complètement de travailler. Il en est de même si vous avez adhéré pendant des années à un régime de retraite offert par votre employeur.

Toutefois, si vous avez prévu réaliser un rêve de jeunesse, comme acheter une roulotte ou vous inscrire à l’université, ou encore prendre votre retraite plus tôt, vous devrez avoir un plus gros bas de laine.

Pour avoir une meilleure vision d’ensemble, commencez par dresser la liste de toutes les sources de revenus auxquelles vous aurez droit comme retraité, que ce soient les prestations des différents régimes gouvernementaux (Régime de rentes du Québec, Sécurité de la vieillesse, Supplément de revenu garanti, etc.), les rentes de fonds de pension et les sommes détenues dans un REER, un CELI ou autres. Vous obtiendrez ces renseignements en contactant les responsables des régimes publics, le gestionnaire de votre régime complémentaire de retraite et votre institution financière.

Une fois l’exercice fait, établissez vos objectifs de retraite. Est-ce que vos dépenses augmenteront, diminueront ou resteront stables? Il est primordial de répondre à cette question avant d’aller plus loin. Si vous avez horreur des chiffres, demandez l’aide d’un planificateur financier qui vous permettra d’y voir plus clair.

Se libérer d’un fardeau

Maintenant que vous avez une meilleure idée de votre projet de retraite, attaquez-vous d’abord aux dettes à intérêts élevés, comme les cartes de crédit. Évitez cependant de rembourser plus rapidement votre prêt hypothécaire. Il est souvent préférable de placer son argent dans un REER.

Parlant de REER, si vous êtes âgé de 60 ans ou plus, n’investissez pas plus de 50 % de vos économies dans des actions. Certes, le taux de rendement potentiel peut être plus élevé que ceux des placements garantis, mais vous risquez aussi de perdre la totalité des sommes investies en cas de chute de la bourse. Si vous n’êtes plus dans la vingtaine, vous aurez de la difficulté à rétablir la situation avant de prendre votre retraite.

Un petit coup de pouce

Pour être sûr de ne pas oublier de cotiser à votre REER, programmez des prélèvements automatiques. Cette méthode très efficace vous permet de choisir le montant et la fréquence des versements. Par exemple, chaque jeudi lors du dépôt de votre paye, une somme de 100 $ est prélevée de votre compte.

Vous ne savez pas exactement combien économiser? L’outil SimulR de Retraite Québec peut vous donner un coup de main. Vous n’avez qu’à entrer quelques informations (date de naissance, sexe, revenu annuel brut, etc.) pour que le simulateur vous indique les sommes à mettre de côté chaque semaine en prévision de vos vieux jours.

Un nouveau départ

Les enfants ont quitté le domicile familial depuis longtemps? Peut-être est-ce le temps de vendre votre propriété et de vous établir dans une maison plus petite ou un logement. En plus de réaliser un gain en capital intéressant (si vous avez remboursé une bonne partie de votre hypothèque), vous économiserez sur les frais de chauffage, l’entretien et les taxes foncières et scolaires.

Si vous utilisez peu votre voiture, rien ne vous empêche non plus de vous procurer un modèle plus compact ou de recourir tout simplement à un service d’autopartage. Vous réaliserez de précieuses économies sur les coûts d’assurances et d’entretien, et sur le carburant.

Devenir entrepreneur

Vous avez toujours voulu vous lancer en affaire? C’est peut-être le moment de le faire! En fonction de vos compétences, vous pouvez devenir, par exemple, tuteur à temps partiel, paysagiste, professeur de musique ou encore consultant.

Si le cœur vous en dit, vous pourrez continuer à exploiter votre petite entreprise au moment de votre retraite. En plus de bénéficier d’un revenu supplémentaire, cela vous gardera actif.

Réveiller le dormeur

Des centaines de dollars dorment sous votre matelas ou dans votre compte courant? Investissez-les sans tarder dans un REER, ou un CELI, si vous avez atteint votre plafond de cotisation. Dans le cas d’un REER, vous économiserez de l’impôt tout en faisant fructifier tranquillement vos avoirs.

En fonction de votre niveau de tolérance au risque et de votre âge, choisissez des produits d’épargne garanti, non garanti, ou un mélange des deux.

Si vos liquidités sont importantes, une autre option consiste à acquérir un immeuble locatif ou un appartement dans le but de le louer. Pour rentabiliser votre investissement, vous devrez vous occuper vous-même de la gestion de votre propriété. Ainsi, vous obtiendrez probablement un bon revenu d’appoint, encore plus lorsque celle-ci sera libre d’hypothèques.

Bref, le secret d’une retraite réussie réside dans la planification. Si vous vous sentez un peu perdu dans les chiffres, recourez aux services de plusieurs professionnels, comme un planificateur financier et un comptable agréé. Si vous êtes en couple, n’hésitez pas non plus à parler de vos projets avec votre tendre moitié pour vous assurer que vous êtes tous les deux sur la même longueur d’onde. Vous pourrez ainsi profiter pleinement de votre nouvelle vie de retraité!

Texte pour aparté

Ressources
Trouvez un planificateur financier membre de l’Institut québécois de planification financière https://www.iqpf.org/services-au-public/repertoire 

SimulR, l’outil simplifié de simulation des revenus à la retraite de Retraite Québec
https://www.retraitequebec.gouv.qc.ca/fr/services-en-ligne-outils/simulr/Pages/simulR.aspx